導游欠錢**該如何追討債務,2015年3月5日，****的**工作報告中，首次提出了“要推進社會信用體系建設，建立全國統一的信用信息共享平臺”。本文以近年**大力推動的個人征信為焦點，通過對征信模式的分析，提出建立居民信用體系的四點建議。

一、個人征信的概念

所謂個人征信，是指根據公民個人現有和歷史的有關信息，通過考察個人收入和資產所體現的履約能力，對其可以預見的償付能力和償付意愿給予相應信用評價的一種市場服務活動。換句話說，通過個人征信服務，公民個人在社會經濟生活中，可以憑借信用評價的結果在市場上獲取資金、物資、服務等各種支持。在社會信用體系中，由于個人既是重要的信用主體，又是建設企業信用和**信用的基礎，對社會信用體系的建設起著基礎性的作用。

****36年來，我國市場經濟日趨成熟，**生活水平也顯著提高。***三中全會、四中全會明確指出，全面深化**必須堅持****市場經濟**方向。但是，在市場經濟不斷壯大的過程中，個人、企業、**三者之間常常由于相互間的信息不對稱而出現矛盾，并導致危機頻發。尤其在商業領域，合同違約、虛假**、有毒食品、**現象等層出不窮，引發****的可能性更大。此外，****爆發的另一個重要原因，是我國個人信用管理制度體系尚不完善，失信成本低，守信成本反而高，出現了“守信者吃虧”的信用倒掛現象。建立個人征信制度，有力于鼓勵誠實守信，敦促個人保持良好信用記錄，對于重建社會信用，整頓和規范市場經濟秩序十分必要。

二、個人征信的基本模式

(一)個人征信的范圍

具體來說，作為征集對象的個人信用信息主要涵蓋以下內容：

(1)據以識別****以及反映個人家庭、職業等情況的基本信息;

(2)個人與金融機構、住房公積金管理中心等服務機構發生信貸關系而形成的信貸信息;

(3)個人與商業機構、公用事業單位等發生賒購關系而形成的履約信息;

(4)行政機關、司法機關、行使公共管理職能的組織等在行使職權的過程中形成的監管信息;

(5)個人的社會公共信息，包括個人納稅、參加社會保險等;

(6)其他信息，包括涉及個人的民事、刑事及行政訴訟判決、裁定和行政處罰等信息。

我國的全國性個人征信系統于2006年1月正式運行，到2008年全國個人征信系統的覆蓋人群達到5.95億人，截止2014年10月，我國個人征信系統收錄的自然人數達到8.5億，約占全國總人口的三分之二。接下來，根據央行下發的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，騰訊征信有限公司等8家民營征信機構將與央行主導的公共征信機構互為補充，開啟了我國個人征信市場化服務的實踐探索。今后，隨著個人征信覆蓋人群的擴大，個人征信報告將與更多的自然人息息相關，征信報告在人們生活和工作中的重要性也將日益顯現。

(二)征信模式的選擇

隨著我國個人征信制度的不斷完善，征信報告的使用也正逐步得到推廣。近年來，除了在銀行等信貸機構辦理授信及**業務之外，個人信用報告已在多個領域發揮作用。例如，征信報告已經用于信用交易、招聘求職、租房、商業賒購等。從國際上看，美國在這方面已經遠遠走在前面，比如保險公司在銷售保險時，往往參考個人征信報告和信用評分，并根據個人信用評分的變化調整個人保險費率。在個人租房、求職或者關乎一些崗位的去留決定時，個人征信報告都已成為重要參考工具。

我國是發展中國家，市場經濟機制尚不完善，短期內難以較快建立起類似于美國模式的個人征信體系。而且這種模式對社會經濟環境要求較高，特別是對法律法規、有效監管和于個人隱私保護等，我國目前的環境尚無法滿足這樣的條件。同時，鑒于我國行業協會的業內影響力和約束力普遍不高的現狀，像日本以行業協會為主的征信模式也不完全符合我國的國情。因此，近期我國應實行以公共征信機構為主體，市場化運作的個人征信機構發揮補充作用的個人征信模式，這類似于歐洲公共征信體系下的德國和法國等的個人征信模式。

三、對策和建議

第一，加快制定個人征信法規，完善征信業務指導。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》、和《反不正當競爭法》中雖然都有關于誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對**等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會中的各種失信行為形成強有力的規范和約束。同時，有法不依和執法不嚴的問題也相當嚴重。由于缺乏嚴格的失信懲罰機制，**對信用市場的監督管理也相當薄弱，這些都構成了信用問題多發的外部原因。根據我國的實際，目前，應加快制定有關個人信用的基礎性法規：例如，《**公共信用信息**條例》、《個人隱私權法》、《個人破產法》、《消費者保**》等。切實保護個人隱私和信息安全，保障居民在的正當權益不受侵犯。

第二，建立失信懲戒機制，加大失信的社會經濟成本。失信懲戒機制的建設和完善是個人征信體系發展的重要保障和前提。嚴厲的懲戒機制將會使失信成本大大增加，使得失信者無法立足。同時，失信懲戒機制可以把交易雙方所發生的失信行為，從個體之間的問題，個體與企業或**機構的問題，上升為為失信方與全社會及其信用體制的矛盾，增加失信方的道德壓力。為此，應加大對失信方的經濟處罰和社會處罰，對其參與濟活動的權限加以**，加大失信成本，從而對失信方產生極大的警示性和約束力。

第三，保護個人隱私權，規范信用信息的公開和使用。個人征信報告在一定程度上包含了被報告人個人隱私的一些內容。因此，要重視在個人征信制度中保護個人隱私權。歐洲國家的經驗表明，從法律上對個人信用信息的采集、處理和使用進行明確規定，是保護消費者個**益和進行高效征信活動的前提和基礎。同時，要加強對個人征信機構日常活動的監管，建立相關法律的支持和保護。此外，要詳細界定個人信用信息和數據的范圍，信息主體的開示請求權、異議申訴權、損害賠償請求權等，還需明確界定征信管理機構、征信服務機構、中介組織、其他組織和個人使用信用信息的權利和義務。

第四，加強個人征信制度的宣傳，培育現代社會文明。發達的信用文化是國家個人征信體系建立的重要前提。需要注意的是，加強征信宣傳教育的目的是讓社會了解征信服務、提高信用意識，培育現代信用文化，促使每一個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。因此，要把加強信用意識作為我國****市場經濟建設的一項重要內容，讓“誠實守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把講信用的道德觀念作為****市場經濟的內在要素和力量，增強全民信用觀念，努力形成與市場經濟發展相適應的健康和諧、積極向上的行為規范。