追討債務的方法和技巧,隨著我國金融業對外開放步伐的加快和金融改革的不斷深化，防范化解金融風險、規范金融機構行為已成為各金融機構的工作重點。因此，為進一步落實金融債權，各商業銀行均加大了通過法律途徑解決金融債權債務糾紛的力度。

一、受計劃經濟的影響，借款人的還款能力降低

各金融機構有相當一部分資金流入產品老化、結構失衡、效率低下的國有企業。這部分國有企業因長期在計劃經濟體制下運作，觀念轉變慢、技術水平低、產品老化多、服務意識弱，難以適應企業改革的步伐。他們當中有的不顧自身經濟實力“借雞生蛋”負債經營;有的因“三角債”困擾，主要依靠銀行貸款維持生計等。同時他們償還銀行貸款的能力也在逐步喪失。涉訴時借款人、擔保人企業實際上已處于關、停、并、轉等不正常運轉狀態的約占此類案件的50%左右。目前，除部分債務人確無償還能力外，在許多情況下則是債務人故意采取能拖就拖、能賴就賴的辦法，加上地方和部門保護主義的影響，客觀上助長了一些逃債者的僥幸心理，致使金融債權難以實現。

二、企業借改制逃廢、懸空銀行債務

有的企業借改制之機，實行母體裂變，分立成幾個企業法人，但分資產不分債務，將原企業的資產分光，債務無人負擔;有的企業采取所謂的“脫殼經營”，成立新的法人實體，新體接收原企業的有效資產而不承擔原企業的債務，留下徒具空殼的老企業應付債權人。如蚌埠商儲公司改制后，成立了具有法人資格的新體華運公司，原老體的有效資產房地產，現均以新體華運公司的名義辦理了房地產所有權證，而老體已無任何資產，以此來逃脫銀行債務。

三、有的借款人借銀行之間相互競爭，利用合同騙取信貸資金

有些借款人利用銀行間的競爭，從多個金融機構開戶，以規避監督，有的故意用租賃、承包及自行開辦的企業名義向銀行申請貸款。他們為了達到貸款的目的，采用請客送禮、游山玩水等賄賂手段，拉攏腐蝕有關信貸人員。有的用自己的甲或乙公司借款互為擔保;有的用同一標的物與多家銀行簽訂抵押貸款合同等。致使日后貸款無法收回。

四、金融機構在發放貸款時審查不嚴是造成金融資產流失的一個內部原因

有些銀行在貸款時未按規定操作，沒有嚴格審查借款人的主體資格、資信狀況、還款能力、貸款用途等就盲目放貸;有些銀行對借款人提供的抵押物、質押物權屬的真實性、有效性及實現上述權利的可行性審查不實就輕易放貸;有些銀行個別人員甚至發放“關系貸”、“人情貸”、“金錢貸”等等。這些違規放貸和腐敗行為直接導致了日后貸款無法收回，法院判決無法執行。

五、對擔保人審查不實，擔保人缺乏擔保能力

有些銀行對擔保人的資格、實力審查不嚴，使一些不符合擔保條件的單位成為擔保人，導致擔保合同無效，或擔保流于形式，起不到代償的作用;有些銀行在簽訂抵押合同時，對抵押物房屋、交通運輸工具等不按規定到房產部門、車輛管理部門辦理抵押登記手續，因此，當為同一抵押物引起訴爭時，辦理過登記的當事人依法享有優先受償權，而未履行登記的當事人只得在抵押權人全部受償后，才能按比例與其他債權人享受同等的權利;有的銀行在辦理動產抵押貸款時，對抵押物不實行監管，造成抵押物流失，抵押權無法實現。

六、金融機構不及時行使訴權，是造成債權清收困難的因素之一

許多金融糾紛案件金融機構在債務人有償債能力或部分償債能力時不起訴，而是采取各種方式長期催要無著后才訴至法院的。特別是因金融機構違規操作或有關人員從中漁利而導致的糾紛，往往要等到負責人更換后才起訴，這些案件因事過境遷，有關企業已倒閉或瀕臨破產，即使法院判決也難以執行。另據調查，目前金融機構大量的陳年貸款未能及時清收，其中有許多貸款已超過訴訟時效，失去法律的保護。

七、“執行難”也是影響金融機構債權債務糾紛案件債權難以實現的因素之一

“執行難”雖然有很多客觀因素，但是法院自身執行力量不足，有的工作方法簡單，不能依法執行，直接影響了金融糾紛案件的公正執行。另外，企業多頭多行開戶、多頭貸款，使債務人逃避債務有機可乘，法院在查封此類債務人資金時，個別銀行不協助法院工作，甚至幫助債務人轉移資金，客觀上造成了“執行難”。金融債權難以實現。

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